Базовый счет, который обяжут иметь каждого белоруса, становится реальностью

ОбществоЭкономика
0
0
Поделись с друзьями
Национальный банк уже продумал, какие услуги по нему будут оказываться бесплатно, а какие — за деньги. Как такой счет можно будет открыть, перенести в другое кредитно-финансовое учреждение и закрыть? Теперь регулятор спрашивает мнение банков о своей разработке, а infobank.by рассказывает о ней вам.

Фото: Reform.by

В конце февраля этого года Национальный банк разослал в кредитно-финансовые учреждения Беларуси письмо «О подходах к функционированию текущего (расчетного) банковского счета физического лица с базовыми условиями обслуживания».

О том, что такое базовый счет мы рассказывали еще год назад.

Как видим, работы по созданию этого универсального банковского инструмента все еще продолжаются. В последнем письме регулятора, в частности, сказано:

— Национальный банк разработал схемы функционирования базового счета и общие подходы к регулированию базовых счетов в Республике Беларусь, представляющие концептуальное описание процедур взаимодействия участников процессов, отраженных в схемах.

Для дальнейшей проработки и детализации представленных на схемах процессов Нацбанк просит банки рассмотреть наработки и высказать мнение о положениях, которые содержаться в общих подходах к регулированию базовых счетов в Беларуси, а также по вопросам:

  • работы Автоматизированной системы управления базовыми счетами, как отдельной автоматизированной системы
  • лимита выдачи с базового счета наличных, в том числе — при использовании банковской платежной карточки, через кассы и другие объекты программно-технической инфраструктуры банка, в котором открыт базовый счет
  • передачи в рамках переноса базового счета действующих обязательств перед владельцем закрываемого базового счета: постоянно действующие платежные поручения, так называемые автоплатежи, и другие способы
Кроме того, дополнительно белорусские банки должны сообщить в Нацбанк о заинтересованности в оказании клиентам услуги по открытию базовых счетов.

«Аргументированные» замечания и предложения, включая конкретные формулировки норм, просят представить не позднее 20 марта 2020 года.

Что предлагает Национальный банк?
Под базовым счетом предлагают понимать текущий (расчетный) банковский счет физлица:
  • открытие которого
  • закрытие которого в связи с прекращением обязательств по договору
  • и совершение определенного законодательством перечня операций по которому
— осуществляются без взимания вознаграждения (платы) с владельца базового счета.
Доступ к базовому счету по желанию его владельца может обеспечиваться через банковскую карточку или другие электронные платежные инструменты.
Для обеспечения доступа к базовому счету через карточку, в обращение выпускаются карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ
Карточки других платежных систем к базовому счету не выпускаются!
Как будет открываться базовый счет?
Здесь предлагают несколько правил:
  • базовый счет открывается в белорусских рублях
  • право на открытие базовых счетов предоставляется банкам – эмитентам карточек БЕЛКАРТ
  • базовый счет открывается банками физлицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов, осуществляющих индивидуальную деятельность
  • физлица имеют право для открытия базового счета выбирать банк из числа банков – эмитентов карточек БЕЛКАРТ, предоставляющих банковскую услугу по открытию базового счета
  • в банках Беларуси одновременно может быть открыт только один базовый счет на имя конкретного физлица
  • наряду с одним базовым счетом, открытым в банке, физлицо вправе открывать другие счета в банках, в том числе — в банке, в котором уже открыт базовый счет
  • контроль за соблюдением требования о наличии у физлица только одного базового счета обеспечивается за счет функционирования в режиме 24/7/365  Автоматизированной системы управления базовыми счетами (АСУБС), которая содержит сведения о базовых счетах, имеющихся в банковской системе страны
Информация, которая хранится в АСУБС, должна быть конфиденциальной. Между тем, передача в (из) АСУБС сведений, составляющих банковскую тайну, не является ее нарушением и для выполнения этих действий получение банком согласия владельца базового счета не требуется.

Важно! Согласно планам, до заключения договора базового счета физлицу должен быть предоставлен для ознакомления:

  • перечень операций, осуществляемых без взимания вознаграждения с владельца базового счета
  • перечень операций, оказываемых на условиях платности
  • размеры вознаграждений, взимаемых с владельца базового счета по таким операциям.
В случае согласия физлица на выпуск в обращение карточки для обеспечения доступа к базовому счету дополнительно:
  • предоставляются рекомендации по безопасному использованию карточки
  • сведения о способах получения клиентом информации о каждой совершенной при использовании карточки операции
  • сведения о блокировке карточки без предварительного разрешения клиента для предотвращения несанкционированного доступа к базовому счету клиента
  • контактная информация для связи клиента с банком (уполномоченной банком организацией) в рабочие и выходные дни
Смогут ли банки отказывать в открытии базового счета?
Да. Банк сможет отказать в открытии базового счета:
  • при наличии оснований для отказа в открытии банковского счета, предусмотренных законодательством о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем
  • в установленных законодательными актами случаях, когда текущий (расчетный) банковский счет не может быть открыт по основаниям, указанным в таких законодательных актах
Отказ также поступит при наличии в АСУБС информации:
  • о принятом заявлении, в соответствии с которым инициирована процедура открытия клиенту базового счета
  • об открытом клиенту базовом счете
  • об открытом клиенту базовом счете и инициированной этим клиентом процедуре переноса базового счета
  • об открытом клиенту базовом счете и инициированной этим клиентом процедуре закрытия базового счета
  • о принятом заявлении клиента, в соответствии с которым инициирована процедура переоформления текущего (расчетного) банковского счета в базовый счет
Кстати, банк, обслуживающий базовые счета, будет обязан незамедлительно (в режиме онлайн) направлять в АСУБС информацию:
  • о принятии заявления клиента, в соответствии с которым инициирована процедура открытия базового счета данному клиенту
  • об открытии базового счета клиенту
Открытие базового счета будет осуществляться банком на балансовом счете 3014 «Текущие (расчетные) банковские счета физических лиц» с включением в номер лицевого счета буквенно-цифровых параметров, являющихся отличительным признаком базового счета
Какие операции можно будет совершать по базовому счету?
Минимальный перечень операций в рамках базовых условий обслуживания будет включать:
  • открытие базового счета
  • переоформление текущего (расчетного) банковского счета в базовый счет
  • закрытие базового счета один раз в течение календарного года
  • перенос базового счета один раз в течение календарного года
  • выпуск в обращение карточки
  • замену карточки в связи с истечением срока ее действия или невозможностью использования карточки по причине, не зависящей от держателя карточки: физический износ карточки, техническая неисправность карточки
  • переоформление карточек, прекращение действия карточек в случае переоформления текущего (расчетного) банковского счета в базовый счет
  • подключение к системам дистанционного банковского обслуживания банка, в котором открыт базовый счет
  • использование систем дистанционного банковского обслуживания банка, в котором открыт базовый счет, для проведения платежей за товары, работы, услуги на счета получателей
  • зачисление на базовый счет денежных средств в виде выплат социального характера, заработной платы и приравненных к ней выплат
  • зачисление на базовый счет денежных средств, перечисленных с любых счетов, открытых в том же банке тому же физлицу
  • зачисление на базовый счет денежных средств, перечисленных с иного базового счета по причине его закрытия или переноса
  • зачисление на базовый счет ранее перечисленных с него денежных средств, которые возвращены по основаниям, предусмотренным законодательством о защите прав потребителей
  • зачисление на базовый счет ранее перечисленных с него денежных средств, которые возвращены из-за исправления технической ошибки банка-отправителя или банка-получателя
  • внесение на базовый счет наличных денежных средств (пополнение базового счета), в том числе при использовании карточки, через кассы, другие объекты программно-технической инфраструктуры банка, в котором открыт пополняемый базовый счет
  • перечисление денежных средств с базового счета в результате совершения расчетов в безналичной форме в организациях торговли и сервиса при использовании карточки, в том числе через интернет
  • перечисление денежных средств с базового счета при совершении расчетов в безналичной форме при использовании карточки в ЕРИП
  • перечисление с базового счета денежных средств в ЕРИП для их зачисления на открытые физлицам текущие (расчетные) банковские счета, счета по учету вкладов, погашения задолженности по кредиту, выданному физлицу, и процентов за пользование кредитом
  • перечисление с базового счета денежных средств на любые счета, открытые в том же банке тому же физлицу
  • перечисление с базового счета на другой счет денежных средств по причине закрытия базового счета
  • перечисление с базового счета денежных средств на другой базовый счет по причине переноса базового счета
  • перечисление с базового счета денежных средств для их возврата из-за исправления технической ошибки банка-отправителя или банка-получателя
  • выдача с базового счета наличных денежных средств, в том числе при использовании карточки, через кассы, другие объекты программно-технической инфраструктуры банка, в котором открыт базовый счет, в сумме, не превышающей лимит выдачи наличных денежных средств в течение календарного месяца
  • выдача остатка денежных средств по базовому счету в наличной форме через кассы банка, в котором открыт базовый счет, в связи с закрытием базового счета
  • предоставление выписки по базовому счету через системы дистанционного банковского обслуживания банка, в котором открыт базовый счет
  • однократное предоставление в течение календарного года в учреждении банка, в котором открыт базовый счет, выписки по базовому счету на бумажном носителе
  • четыре просмотра информации при использовании карточки об остатке денежных средств на базовом счете в банкоматах, инфокиосках банка, в котором открыт базовый счет, в течение календарного месяца
  • другие операции, за осуществление которых с владельца текущего (расчетного) банковского счета вознаграждение не взимается в соответствии с законодательными актами.
Банки, оказывающие клиентам услугу по открытию базовых счетов, получат право:
  • устанавливать размер лимита выдачи наличных денежных средств
  • включать в базовые условия обслуживания дополнительно, кроме входящих в минимальный перечень, другие операции. Перечень операций, включенных в базовые условия обслуживания, указывается в договоре базового счета в качестве существенного условия.
Что еще нужно знать про базовые счета?
Уплата банками процентов на остаток денежных средств по базовому счету будет осуществляться на условиях, предусмотренных в договоре базового счета.

Банки, открывающие базовые счета, будут иметь право взимать вознаграждение с владельца базового счета по операциям, не включенным в базовые условия обслуживания. При этом размер взимаемого с владельца базового счета вознаграждения не должен превышать размер вознаграждения, взимаемого за такие же операции с владельцев текущих (расчетных) банковских счетов, открытых данным банком физлицам.

Количество и виды операций, не входящих в базовые условия обслуживания, за проведение которых банком взимается с владельца базового счета вознаграждение, будут определяться банком, в котором открыт базовый счет.

По базовому счету в порядке, установленном банковским законодательством, может быть предоставлен овердрафтный кредит.

Банки при перечислении на базовые счета денежных средств в виде заработной платы и приравненных к ней выплат по поручениям отправителей денежных средств будут устанавливать для таких плательщиков размер платы в таком же размере, как и при перечислении денежных средств на аналогичные цели на счета физлиц, отличные от базовых счетов.

Если физическое лицо в соответствии с требованиями законодательства изъявит желание получать выплаты социального характера через банк и эти выплаты будут осуществляться в белорусских рублях, причитающиеся такому физическому лицу денежные средства подлежат перечислению на базовый счет.

Как будет происходить переоформление базовых счетов?
Клиент – физлицо будет иметь право переоформить в базовый счет — текущий (расчетный) банковский счет, открытый ему в банке, оказывающем услуги по открытию базовых счетов. Для этого нужно будет подать заявление в банк.

После этого банк заключит с клиентом   соглашение об изменении договора текущего (расчетного) банковского счета. Банк осуществит переоформление без взимания вознаграждения с клиента, инициировавшего переоформление.

До принятия к исполнению заявления клиента, в соответствии с которым инициирована процедура переоформления, банк обязан направить запрос в АСУБС и убедиться в отсутствии там информации, являющейся основанием для отказа клиенту в открытии базового счета.

В результате переоформления банк изменяет номер лицевого счета, который был открыт клиенту – физлицу в соответствии с договором текущего (расчетного) банковского счета.

При наличии к текущему (расчетному) банковскому счету клиента карточки БЕЛКАРТ, выданной на имя владельца текущего (расчетного) банковского счета, банк выполняет необходимые процедуры по переоформлению данной карточки к базовому счету.

При наличии к текущему (расчетному) банковскому счету клиента, переоформленному в базовый счет, карточек других платежных систем, банк прекращает действие таких карточек (аннулирует карточки) в порядке, установленном договором об использовании карточки. При этом по желанию владельца базового счета ему выдаются карточки БЕЛКАРТ.

Кстати, банк может и отказать клиенту в переоформлении счета при наличии обременений (требований) к текущему (расчетному) банковскому счету. Среди обременений:

  • принятые в отношении банковского счета постановления (решения) уполномоченного в соответствии с законодательными актами государственного органа о бесспорном взыскании денежных средств, приостановлении операций по банковскому счету, аресте денежных средств на банковском счете
  • другие требования, предъявленные в соответствии с законодательными актами или соответствующим договором банковского счета, которые препятствуют закрытию или переносу банковского счета по желанию владельца такого счета
Банк обязан незамедлительно (в режиме онлайн) направлять в АСУБС информацию:
  • о принятии заявления клиента, в соответствии с которым инициирована процедура переоформления
  • об открытии базового счета в результате переоформления
Как можно будет перенести базовый счет в другой банк?
Под переносом базового счета понимается инициированная клиентом процедура закрытия базового счета, открытого в одном банке, для открытия данному клиенту базового счета в другом банке.

Для этого клиент должен представить заявление в банк, в котором планируется открытие базового счета, с указанием в заявлении информации о банке, в котором планируется закрытие базового счета.

При получении заявления о переносе базового счета банк, в котором планируется открытие базового счета, обязан в режиме онлайн направить в АСУБС запрос о наличии обременений к закрываемому базовому счету.

АСУБС при получении запроса в режиме онлайн направляет запрос в банк, в котором открыт базовый счет, подлежащий закрытию.  Банк, в котором открыт базовый счет, подлежащий закрытию, обязан в режиме онлайн направить в АСУБС информацию об отсутствии или наличии обременений к закрываемому базовому счету.

АСУБС незамедлительно направляет информацию, полученную от банка, в котором открыт базовый счет, подлежащий закрытию, в банк, в котором планируется открытие базового счета. При наличии обременений к закрываемому базовому счету банк, в котором планируется открытие базового счета, отказывает в приеме заявления клиента о переносе базового счета.

При отсутствии обременений к закрываемому базовому счету банк, в котором планируется открытие базового счета, принимает заявление клиента о переносе базового счета и в режиме онлайн направляет в АСУБС сведения о принятии данного заявления к исполнению.

На основании принятого заявления банк, в котором планируется открытие базового счета, обеспечивает с банком, в котором планируется закрытие базового счета, взаимодействие по переносу базового счета, в том числе по передаче действующих обязательств перед владельцем закрываемого базового счета.

АСУБС при получении от банка, в котором планируется открытие базового счета, уведомления о принятии заявления о переносе базового счета в режиме онлайн информирует об этом банк, в котором открыт базовый счет, подлежащий закрытию. В этот момент процедура переноса базового счета считается начатой.

При получении уведомления из АСУБС банк, в котором открыт базовый счет, подлежащий закрытию:

  • приостанавливает новые расходные операции по базовому счету
  • незамедлительно направляет в АСУБС сведения о принятии этого уведомления
  • обеспечивает с банком, в котором планируется открытие базового счета, взаимодействие по переносу базового счета, в том числе — по передаче действующих обязательств перед владельцем закрываемого базового счета
Кстати, при наличии начатой процедуры переноса базового счета, подлежащего закрытию, к такому счету обременения (требования) не предъявляются.

Банк, в котором планируется открытие базового счета, открывает базовый счет не позднее банковского дня, следующего за днем принятия заявления клиента о переносе базового счета. После открытия базового счета банк в режиме онлайн направляет в АСУБС сведения об открытии базового счета.

До завершения процедуры переноса базового счета расходные операции по базовому счету, открытому в результате процедуры переноса базового счета, не осуществляются. АСУБС после получения информации от банка, в котором открыт базовый счет, незамедлительно информирует об этом банк, в котором базовый счет подлежит закрытию.

После этого, банк, в котором базовый счет подлежит закрытию, в период, отведенный для осуществления процедуры переноса:

  • закрывает базовый счет с одновременным перечислением остатка по базовому счету (при его наличии) на базовый счет, открытый в результате процедуры переноса базового счета
  • незамедлительно направляет в АСУБС информацию о закрытии базового счета
АСУБС в режиме онлайн информирует о закрытии базового счета банк, в котором открыт базовый счет в результате процедуры переноса базового счета.

Процедура переноса базового счета считается завершенной в момент:

  • зачисления суммы переведенного остатка на базовый счет, открытый в результате процедуры переноса базового счета
  • либо, в случае отсутствия такого остатка, — в момент уведомления АСУБС банка, в котором открыт базовый счет в результате процедуры переноса базового счета
Важно! Период с момента начала процедуры переноса базового счета до момента ее завершения не должен превышать семи банковских дней
При превышении этого срока:
  • банк, в котором закрывается базовый счет
  • банк, в котором открывается базовый счет
— уплачивают клиенту за каждый день просрочки пеню в размере 0,5% от суммы остатка денежных средств на подлежащем закрытию базовом счете, на момент, когда такая сумма должна быть перечислена в установленный в срок на базовый счет, открытый в результате процедуры переноса.

При отсутствии остатка на закрываемом базовом счете банки уплачивают клиенту за каждый день просрочки завершения процедуры переноса базового счета пеню в размере 0,5% от суммы среднедневного остатка по закрываемому базовому счету за 3 месяца, предшествующие дате, когда базовый счет должен быть закрыт в установленный срок.

При переносе базового счета денежные средства, поступающие на базовый счет, подлежащий закрытию, направляются на новый базовый счет без зачисления на старый базовый счет
Денежные средства, поступающие на закрытый базовый счет после завершения процедуры переноса базового счета, не позднее банковского дня, следующего за днем их поступления, перечисляются банком, в котором закрыт базовый счет, в соответствии с заявлением клиента или договором, заключенным между клиентом и банком, в котором закрыт базовый счет.
Как будет происходить закрытие базового счета? И кто его сможет закрыть?
Закрыть базовый счет можно будет при наличии оснований, установленных законодательством для закрытия текущих (расчетных) банковских счетов физлиц, за некоторыми исключениями.

Кроме того, банк, в котором открыт базовый счет, будет иметь право прекратить обязательства по договору базового счета, предупредив владельца базового счета за месяц, если другое не определено договором базового счета, в случае:

  • отсутствия операций по базовому счету непрерывно в течение 24 месяцев
  • или отсутствия остатка денежных средств по базовому счету непрерывно в течение 24 месяцев
При закрытии базового счета по инициативе банка остаток денежных средств по базовому счету, при его наличии:
  • выдается банком по требованию владельца базового счета наличными денежными средствами не позднее следующего банковского дня после предъявления такого требования
  • или в порядке, установленном договором базового счета, перечисляется на другой счет, указанный владельцем базового счета
В других случаях закрытие базового счета осуществляется в порядке, установленном договором базового счета.

Кстати, закрытие базового счета не осуществляется при наличии обременений к закрываемому базовому счету.

Получив заявление о закрытии базового счета, банк обязан незамедлительно направить в АСУБС информацию:

  • о принятии заявления клиента, в соответствии с которым инициирована процедура закрытия базового счета этому клиенту
  • о закрытии базового счета клиента
Порядок:
  • уведомления банком клиента о принятии заявления, в соответствии с которым инициирована процедура закрытия базового счета данному клиенту
  • уведомления банком клиента о закрытии базового счета
— определяются в договоре базового счета.
Итог
Пока что мы видим детально проработанный алгоритм работы базовых счетов. Когда они заработают в реальности, никто не уточняет.

Добавить комментарий