Какие изменения произошли в кредитовании после повышения ставки рефинансирования?

В странеОбществоЭкономика
Поделись с друзьями

Несмотря на реальные и ожидаемые проблемы, банковская система работает и кредитует население. Правда, цена кредитов заметно выше, чем в прошлом году, предложений меньше, но принципиальных изменений нет. После того как 21 июля этого года ставка рефинансирования поднялась с 8,5 до 9,25%, повысились и ставки по многим кредитам.

Onliner не делал рейтинг кредитов по какому-то ключевому параметру — например, по ставке годового процента. Все-таки цена — не единственный важный параметр, а малая ставка, как правило, компенсируется бóльшими ограничениями и требованиями к клиенту. Мы не станем рассматривать сейчас кредиты на жилье, машины, развитие подсобных хозяйств и прочие целевые предложения. Тем более что некоторые из них идут по льготным программам и больше похожи на целевое государственное финансирование. Возьмем потребительские кредиты, где клиент максимально свободен в пользовании кредитными средствами.

«Беларусбанк». Кредит «Партнер Online»

Этот кредит имеет серьезные ограничения, но по причине ставки от 5,5% годовых обойти его вниманием никак нельзя. Другие потребительские кредиты в разы дороже.

Разберемся вначале с ограничениями. Их два:

  • кредит «Партнер Online» годится только для покупок в партнерской сети «Беларусбанка»;
  • оформляется только удаленно, через интернет-банкинг или мобильное приложение.

Кредитные средства сразу переводят на счет продавца. Но в данном случае это даже удобно: сумма кредита все равно определяется суммой покупки, свободных денег не остается.

Теперь о достоинствах. Первое и главное — процентные ставки. Они зависят от ставки рефинансирования и определены так:

  • на срок 3—6 месяцев — 5,5%, т. е. ставка рефинансирования минус 3,75% (9,25% — 3,75% = 5,5%);
  • до 9 месяцев — 11% (ставка рефинансирования плюс 1,75%);
  • до 1 года — 13,5% (ставка рефинансирования плюс 4,25%);
  • максимальная сумма кредита — 200 базовых величин, т. е. сейчас — до 5800 руб.;
  • максимальный срок — до 1 года;
  • справка о доходах нужна для сумм свыше 580 руб.

Сделаем примерный расчет для кредита в 5800 руб. на полгода:

  • за 6 месяцев переплата выйдет 93,4 руб., или 1,61%;
  • за 9 месяцев — 244,34 руб., или 4,21%;
  • за 12 месяцев — 400,17 руб., или 6,9%.

Почему ставка за год выходит меньше номинальной годовой ставки? Потому что проценты начисляются на остаток кредита. Это общее правило, оно будет актуально и для продуктов, перечисленных ниже.

Кредит доступен всем физическим лицам, законно проживающим в РБ. Еще одно необременительное требование — иметь дебетовую карту «Беларусбанка» в белорусских рублях. Карта может быть пластиковой или виртуальной. Чтобы получить ее, понадобится совсем немного времени и денег.

«Беларусбанк». Кредит «Партнер Оптимальный»

Кредит похож на предыдущий, но имеет другое ограничение — по нему можно купить только товар отечественного производства. Деньги тоже не выдают наличными, а переводят на счет продавца. Однако выбирать продавца можно свободно, а не только из списка партнеров.

Вот какие условия существуют по кредиту:

  • единственное требование к продавцу — предоставить счет-фактуру с указанием белорусского производителя приобретаемого товара;
  • еще одно достоинство — отсрочка погашения основной суммы на 1 год, в это время клиент платит только проценты;
  • ставка по кредиту в данный момент — 12,75% (ставка рефинансирования плюс 3,5%);
  • сумма определяется исходя из платежеспособности клиента;
  • максимальный срок погашения — 3 года;
  • справка о доходах нужна для сумм выше 570 руб.

Рассчитаем плату за те же 5800 руб.:

  • переплата за 3 месяца составит 12,16 руб., или 2,13%;
  • за 1 год — 40,13 руб., или 7,04%;
  • за 3 года — 1210,18 руб., или 20,87%.

Общая выгода примерно такая же, как по предыдущему кредиту, максимальная переплата определяется бóльшим сроком кредитования.

«РРБ-Банк». Кредит «Легкий»

Для этого продукта не назначают льготную ставку, но нет и ограничений как у двух предыдущих продуктов. Деньги можно тратить совершенно свободно.

Основные условия:

  • годовая ставка фиксированная — 19,02%;
  • сумма — от 500 до 3000 руб.;
  • срок погашения — до 13 месяцев;
  • выдача наличными либо перечислением на счет;
  • погашение равными платежами в течение всего срока;
  • справка о доходах нужна.

Сделаем примерный расчет для 3000 руб.:

  • переплата за 3 месяца — 95,6 руб., или 3,19%;
  • за 13 месяцев — 343,31 руб., или 11,44%.

Среди кредитов со свободным распоряжением деньгами этот один из самых выгодных по процентам.

«Белгазпромбанк». Кредит «Под потребности»

Кредит похож на предыдущий только процентной ставкой. Но максимально доступная сумма и срок погашения делают его интересным для крупных покупок. Вместе с тем мы столкнемся с новыми ограничениями.

Основные условия кредита:

  • ставка — 19,99%;
  • срок выплаты — от 3 месяцев до 5 лет;
  • сумма — от 200 руб.

Интереснее определяется максимальная сумма по этому кредиту. Она зависит от способа обеспечения:

  • кредит можно взять под поручительство физических лиц, так доступно до 40 000 руб., не более 20 000 руб. на одного поручителя;
  • можно получить кредит под залог автомобиля — не более 80% его цены;
  • можно заложить квартиру и получить сумму до 80% от рыночной стоимости квартиры.

Если предыдущий кредит интересен скорее для покупок в магазинах и текущих трат, то эту ссуду можно брать на что-то значительное.

Сделаем расчет для разных сумм на разные сроки:

  • 3000 руб. на 3 месяца можно получить с переплатой в 100,5 руб., или 3,35%;
  • 40 000 руб. на 5 лет подразумевают переплату в 23 571,97 руб., или 58,93%.

Как и в предыдущих случаях, фактическая переплата больше зависит от срока погашения.

«Белинвестбанк». Кредит «Личный выбор»

По этому кредиту может быть доступна еще бóльшая сумма, но процент выше и может вырасти в течение срока погашения.

Вот главные условия этого продукта:

  • ставка в настоящий момент — 22,39%, рассчитывается умножением ставки СКО на 2,184 (СКО — это не ставка рефинансирования, а отдельная величина в межбанковских расчетах, с 21 июля составляет 10,25%);
  • срок погашения — от 2 до 5 лет;
  • сумма определяется кредитоспособностью клиента, верхнего ограничения на сайте банка нет;
  • справка о доходах нужна для сумм более 5000 руб.

Сделаем расчет для 100 000 руб. на 5 лет. Переплата составит 67 046,66 руб., или 65,05%. Каждый месяц придется платить 2784,11 руб.

«Паритетбанк». Кредит наличными «Лоукост»

Здесь мы находим максимальную ставку, но с минимальными ограничениями и на максимальный для потребительского кредита срок.

Основные условия:

  • сумма — от 300 до 15 000 руб.;
  • срок погашения — до 7 лет;
  • можно обойтись без справки о доходах;
  • доход клиента после вычета налогов и других обязательных выплат должен быть не менее 500 руб.

Ставка по кредиту варьируется:

  • при получении 15 000 руб. со справкой о доходах — 29,5%;
  • для суммы в 10 000 руб. без справки о доходах — 31,5%.

Рассчитаем кредит на сумму 15 000 руб. сроком на 7 лет. Переплата составит 20 604,48 руб., или 137,36%. Но ежемесячный платеж скорее доступный — 423,86 руб.

Банк обещает быстрое рассмотрение заявок. Ограничений по использованию средств нет. Деньги можно получить наличными или переводом на счет.

Что в итоге?

Кроме перечисленных выше ссуд мы находим почти такие же продукты и в других банках. Всего более 70 разных потребительских кредитов. Требования к заемщикам обычно похожи — быть в возрасте от 18 или 21 года и не старше 64—65 лет на момент погашения (по кредиту «Легкий» от «РРБ-Банка» — не старше 59 лет). Во всех случаях нужно работать и получать доход. Где-то величина минимального дохода указана, где-то нет. Но с зарплатой или пенсией меньше 400 руб. шансы на кредит заметно падают.

Сложнее всего оценить реальный процент отказов и зависимость максимальной суммы от конкретного дохода. На этот счет статистики не бывает. Все на усмотрение банков. Но кредиты с высокими ставками при прочих равных условиях обычно доступней. А переплата зависит больше от срока. Поэтому если деньги нужны срочно, то есть смысл обращать внимание и на дорогие кредиты.

Следите за нами в Telegram , Viber и Яндекс Дзен
Знаете новость? Пишите в наш Telegram-бот. @new_grodno_bot
Back to top button