Деньги любят счет. Сколько дохода принесет безотзывный вклад в рублях?

В стране продолжают прирастать вклады в национальной валюте. Их доля за прошлый год, по данным Нацбанка, увеличилась на 6%, достигнув 46%. В деньгах это Br8,1 млрд.

За I квартал 2024 года рублевые вклады подросли еще – до 48%, или Br8,7 млрд.

Безотзывные вклады быстро набирают вес

Самыми популярными среди белорусов были и остаются безотзывные вклады.

Их прирост в национальной валюте в два раза опережал рост отзывных. Это произошло «благодаря привлекательному уровню процентных ставок», уточняет Нацбанк.

Напомним, безотзывный вклад нельзя закрывать раньше срока, который прописан в договоре.

Сделать это можно только в исключительных случаях. Например, если вкладчик стал инвалидом или навсегда уезжает за рубеж.

Тогда как отзывный разрешено закрывать в любой момент. Опять же, не по «воле» банка, а по условиям договора, который сам гражданин заключил добровольно и осознанно.

Процент хороший, но плавает ли ставка?

Как видно, у белорусов все в порядке с финансовой грамотностью в части накопления и размещения личных сбережений – люди массово выбирают вклады с самым большим процентом годовых, то есть безотзывные.

Прежде чем сопоставлять ставки по рублевым вкладам, которые нельзя закрывать раньше времени, отметим несколько моментов.

Банки открывают вклады, включая безотзывные, под фиксированную или плавающую ставку.

В первом случае годовой процент по вкладам не изменится на всем протяжении действия договора, а во втором – будет пересмотрен практически сразу, если поменяется базовый показатель.

Решения Нацбанка влияют на переменную ставку

Таким показателем выступает ставка рефинансирования (СР) или ставка кредита овернайт (СКО).

Обе эти ставки устанавливает Нацбанк, причем в один день – следите за банковскими новостями на портале Tochka.by.

В настоящее время СР составляет 9,5%, а СКО – 10,5%.

Вводя переменную ставку по вкладу и прописывая ее в договоре, банки берут показатель СР или СКО и прибавляют к нему или отнимают от него свой процент.

Например, СКО + пункт в 1,5%. Это значит, что переменная ставка по вкладу составляет 12% (10,5% + 1,5%).

Как только Нацбанк изменит СР или СКО, банк пересчитает процент начиная со следующего дня.

Причем не обязательно в меньшую сторону, ведь базовые показатели Нацбанка могут и увеличиться.

Например, если с 1 августа СКО вырастет на 1%, то в нашем примере переменная годовая ставка по вкладу составит 13% со 2 августа и будет такой до нового решения Нацбанка.

Ставки могут сочетаться, а процент зависеть от срока

Кроме того, банк может давать конкретный безотзывный вклад под фиксированную и переменную ставку одновременно.

На практике это выглядит так.

Допустим, гражданин открывает безотзывный вклад на 24 месяца. По условиям договора банковского вклада, в первые три месяца хранения денег во вкладе ставка зафиксирована, а начиная с четвертого месяца она становится переменной – все расчеты будут обязательно приведены в договоре.

Важно и то, что все банки всегда стремятся предложить клиентам долгосрочное обслуживание.

Поэтому, если гражданин открывает безотзывный вклад на несколько месяцев, ставка может быть меньше, чем если бы он положил деньги на пару лет.

При этом разные банки по-разному указывают срок вклада: в днях, месяцах или годах.

Беларусбанк дает 12–13% под переменную ставку

Посмотрим, что за процентные ставки по безотзывным рублевым вкладам установили в начале июля главные банки страны.

А именно пять финансовых учреждений, которые вместе образуют первую группу значимости, – они считаются самыми важными для банковской системы страны.

Так, Беларусбанк предлагает сегодня линейку из 15 видов безотзывных вкладов в рублях.

Если такой вклад открывать под фиксированный процент на 45 дней, ставка составит 2,5% годовых, на 4 или 7 месяцев – 7,7% и 9,9% соответственно.

Еще один безотзывный вклад Беларусбанка действует ровно год – ставка будет тоже фиксированной, но в размере 11,5%.

Самый большой процент в Беларусбанке составляет 13% годовых, причем он переменный (СКО НБРБ + 2,5 %). Договор подписывается на 13 месяцев.

Беларусбанк предлагает безотзывные вклады, и на несколько лет.

Так, один из них можно открыть на пять лет и только на имя несовершеннолетнего лица под переменную ставку в 12,5% (СКО НБРБ + 2 %).

Еще один безотзывный рублевый вклад на два года размещается под 12,2%, и это тоже не фиксированная, а плавающая ставка (СКО НБРБ + 1,7 %).

В других главных банках почти те же условия

Белагропромбанк относится к тем учреждениям, где четко прослеживается взаимосвязь между размером ставок и периодом размещения денег. Процент тем выше, чем больше срок депозита.

Сами ставки по всем безотзывным рублевым вкладам – переменные.

Так, если предоставить банку деньги на 35 дней, вернуть удастся на 3% больше (СР минус 6,50%), на 95 дней – 7,7% (СР минус 1,80%), на 185 дней – 9,2% (СР минус 0,30%).

На самый большой годовой процент по безотзывному вкладу в национальной валюте можно рассчитывать, если размещать деньги на 370, 735 или 1110 дней – 13% (во всех случаях формула составит СР + 3,5%).

В Приорбанке ставка по безотзывному рублевому вкладу зафиксирована. Она составит максимум 13%, если открывать его на те же 1110 дней, как и в предыдущем учреждении.

В случае, когда вклад нельзя отозвать, на 4 месяца Приорбанк дает под фиксированные 4% годовых, на 9 месяцев – 4,5%, на 28 месяцев – 12%.

Альфа Банк предлагает рублевый безотзывный вклад по фиксированной ставке. На 60 дней – под 5,5% годовых, 100 дней – 8%, 5 месяцев – 10,6%, 7 месяцев – 11%, 13 месяцев – 12,5% годовых.

Если же вклад делать на 18 месяцев, ставка составит 13,5%, на 26 месяцев – 13,1%.

В Сбербанке самый выгодный процент тоже равен 13,5%. При условии, что этот безотзывный рублевый вклад размещается на 366–549 дней. Но это будет переменная ставка (СР + 4%).

Как показывает анализ рынка безотзывных рублевых вкладов, в других банках размер процента также не превышает 13,5%.

Помимо годового процента, вкладчика заинтересуют и другие моменты. Например, можно ли пополнять вклад, как начисляются проценты, предусмотрена ли их ежемесячная капитализация, есть ли шанс продлить договор и т.п.

Эти вопросы проясняются в самом банке, который предоставит вам все расчеты.

Когда деньги сами зарабатывают

Таким образом, безотзывный вклад в начале июля можно открыть под 13,5% годовых.

Рубли лучше размещать на срок свыше года (366 дней и более).

В этом случае проценты не будут облагаться подоходным налогом в размере 13%, о чем сказано в декрете № 7 от 11 ноября 2015 года.

Сделаем примерный расчет доходности с помощью онлайн-калькулятора на одном из сайтов финансовой тематики.

Так, если открывать безотзывный вклад на 18 месяцев под фиксированные 13,5% годовых на сумму Br10 тыс., то прибыль составит Br2028,72.

Что касается годовой инфляции, о размере которой тоже важно знать вкладчикам, то, по расчетам МАРТ, в 2024 году прогнозный параметр превышен не будет – это не более 6%.

Аналитики ЕАБР согласны с этой цифрой и делают прогноз на ближайшие два года.

По их мнению, к концу 2025 года инфляция в Беларуси составит 6,8%, к концу 2026-го – 7,7%.

Как видно, фиксированная ставка 13,5% годовых по безотзывному рублевому вкладу позволит и сохранить, и приумножить накопления.