Многие белорусы хранят на зарплатных картах суммы, которые могли бы приносить доход. Эксперты изучили предложения банков по коротким депозитам с возможностью снятия средств в любой момент. Мы выяснили, какие условия предлагают финансовые учреждения, рассчитали потенциальный заработок с учетом прогнозной инфляции на 2026 год и узнали, что будет с процентами при досрочном расторжении договора. Результат оказался не самым приятным.
Разница между безотзывными и отзывными депозитами
Отзывной банковский вклад можно забрать (то есть отозвать) до конца срока размещения. В любое время — даже через день после открытия. Деньги, которые лежат на безотзывном депозите, остаются в банке в течение всего периода, а забрать их досрочно можно только в экстренных случаях — обычно таковые четко прописываются в договоре.
Велика ли разница в доходности отзывных и безотзывных вкладов
Проценты по безотзывным вкладам значительно выше, чем по отзывным: в полтора-два раза. Более высокими ставками банки стимулируют клиентов оформлять безотзывные депозиты, оставляя деньги в пользовании банка на фиксированный срок.
Какие банки предлагают открыть отзывные депозиты на год
Обзвонив все белорусские банки, мы выяснили, что не все из них размещают белорусские рубли на отзывные вклады, у некоторых такие варианты только краткосрочные, на несколько месяцев. А «БСБ Банк» с некоторых пор не работает с вкладами физлиц, сосредоточившись на корпоративных клиентах. В итоге в нашу таблицу попали 14 банков, за исключением «Приорбанка», «Нео Банк Азия», «Белгазпромбанка», «РРБ-банка», «Банка „Торговый капитал“» и «Цептер-банка». Все эти банки предлагают заработать, разместив деньги как на рублевых, так и валютных депозитах на разные сроки. Но, напомним, что в этом материале мы фокусируемся только на вкладах в национальной валюте.
Какой вклад самый выгодный
Обращаясь в банк, мы интересовались: какой отзывный вклад на год в финансовом учреждении самый выгодный? Выяснилось, что самым доходным из вариантов (при одном и том же наименовании) является депозит, открытый онлайн и с капитализацией. Вклады с капитализацией процентов — это вклады, при которых проценты не выплачиваются отдельно, а добавляются к сумме вклада. В итоге в следующем периоде проценты начисляются уже на большую сумму и общий доход постепенно растет.
Многие из нижеперечисленных вкладов можно открыть, скачав мобильное приложение банка. В этом варианте процентная ставка немного увеличивается.
Можно ли снять проценты и каковы они, если забрать вклад досрочно
Отзывной вклад можно забрать в любой день, как и проценты по нему. Но есть нюанс. При снятии процентов не будет капитализации, что уменьшает итоговый доход. Если же вы решите закрыть депозит и забрать деньги до наступления срока возврата средств, то банки пересчитают доход по пониженной ставке. Ее величина сильно разнится — от 0,001% до 5,85% годовых.
При этом если вы забирали процентный доход ежемесячно, то вам вернут не всю сумму вклада, а вычтут разницу.
Нужно ли платить налог с дохода по вкладу
В Беларуси подоходный налог с процентов по вкладам начали взимать с 1 апреля 2016 года, после того как в силу вступил Декрет №7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)», подписанный Александром Лукашенко 11 ноября 2015 года.
Белорусский банк ограничил снятие наличных за границей: не более $300 в сутки
Согласно ему, если вклад в белорусских рублях лежит больше года, подоходный налог в размере 13% по таким депозитам не начисляется. Если же деньги размещены на меньший срок, то доход по нему облагается налогом.
Обращаться в налоговую инспекцию не надо, он вычитается банком из вашего дохода автоматически.
Партнерские программы и доходность
В ряде банков есть программы лояльности: например, если вы в данный момент уже являетесь клиентом этого банка, у вас есть условная «золотая карта», вы пользуетесь еще какими-то продуктами, то процент по вкладу для вас может быть выше. Все это нужно уточнять индивидуально, поскольку мы такие варианты в расчет не брали — в таблице только вклады «на общих основаниях».
Разница в доходе при одинаковых процентных ставках, указанных в таблице, вас не должна удивлять — это происходит из-за разницы в условиях банка, который может делать или нет капитализацию, а также производить ее ежемесячно, или два раза в месяц, или даже ежедневно.
Фиксирована ли ставка и можно ли пополнить вклад
Не у всех банков ставка фиксирована, у четырех привязана к ставке рефинансирования, что указано в сравнительной таблице. Кроме того, доходность обозначена максимально возможной, но она не является точной «до копейки», как регулярно подчеркивали в банках. В «Статусбанке» отказались рассчитать доход, предложив посетить офис банка.
В некоторых банках есть варианты с пополнением вклада, но их немного, кроме того, такая возможность сохраняется обычно лишь на очень короткий период.
Отзывные вклады в белорусских рублях сроком на год
Некоторые банки предлагают варианты с размещение на год, другие — на 13 месяцев. Практически у всех банков в линейке вкладов самым выгодным является вариант, оформленный в приложении, без посещения отделения — именно эти цифры мы и собрали в таблице ниже, чтобы вам не пришлось скачивать большое количество приложений и проходить рутину по регистрации.
Одноименный вклад, оформленный при посещении отделения банка, будет иметь более низкий процент доходности. И, хотя разница составит какие-то десятые процента (на 0,2—0,3% выше), эти «копейки« за год тоже важны в попытке сохранения денег. Обратите внимание на эту деталь при открытии вклада.
| Срок | Банк | Название вклада | Ставка | Возможная доходность с 1000 рублей при максимальном сроке размещения в белорусских рублях | Ставка при досрочном закрытии вклада |
| 13 месяцев | «БНБ Банк» | «Отзывный с капитализацией» | 6,5% ФИКС | 72,31 | 0,1% |
| 367 дней (12 месяцев и 2 дня) | Альфа Банк | «Альфа Вклад в днях с капитализацией» | 6,5% ФИКС | 67,43 | 0,65—5,85% |
| 13 месяцев | «Дабрабыт» | «Основательный» | 7% | 78,55 | 0,01-3% |
| 12 месяцев | «Решение» | «Свободное накопление» | 7% | 72,30 | 0,001% |
| 370 дней (12 месяцев и 5 дней) | «Белагропромбанк» | «Плюс к накоплениям» | 7% (СР-2,75%) | 73,32 | 0,1% |
| 13 месяцев | «Беларусбанк» | «Правильный выбор» | 6,45% (СР-3,3%) | 71,72 | 0,1% |
| 12 месяцев | «БелВЭБ» | «Отзывный онлайн» | 6,2% | 63,79 | 0,01% |
| 13 месяцев | «Белинвестбанк» | «Личный выбор» | 6,8% (0,6975 СР) | 75,77 | 0,1% |
| 366 дней (12 месяцев и 1 день) | «Сбер» | «Сохраняй» | 6,75% (СР-3%) | 69,83 | 0,01—2,7% |
| 367 дней (12 месяцев и 2 дня) | «ВТБ Беларусь» | «Мои условия» | 6,6% ФИКС | 66,36 | 3% |
| 12 месяцев | «МТБанк» | «МТБелки онлайн отзывный» | 6% ФИКС | 53,51 | 1% |
| 13 месяцев | «Паритетбанк» | «Отзывный онлайн» | 7% ФИКС | 78,54 | 0,001% |
| 370 дней (12 месяцев и 5 дней) | «Статусбанк» | «Статус доступный» | 7% ФИКС | 74,35 | 3% |
| 370 дней (12 месяцев и 5 дней) | «Технобанк» | «Удобный» | 6% | 60,82 | 1—3% |
А если учесть инфляцию?
Эксперты ЕАБР прогнозируют, что на фоне высокой потребительской активности и повышения ставки НДС в России ожидается сохранение инфляции в Беларуси в 2026 году вблизи обновленного целевого ориентира на уровне 7%.
Вывод напрашивается сам: заработать на отзывном депозите очень сложно.
Но вы тем не менее можете попытаться хотя бы сохранить свои деньги, уберечь их от инфляции. При этом всегда имея их под рукой и не теряя возможности потратить эти средства в любой момент. А вдруг горящую путевку за 900 рублей «выбросят»? Тут вам эта тысяча и пригодится.
Источник: Onliner
