Металлические монеты, бумажные купюры и цифровые активы. Все они служат упрощению денежно-товарного обмена и накоплению богатства. История денег начинается с парадокса: чтобы появились деньги, нужна торговля, а без денег эффективная торговля невозможна. Тем не менее люди научились торговать задолго до появления денежных знаков. Древний и современный опыт показывают: деньгами может быть все, что люди соглашаются считать деньгами и в чью ценность верят.
Когда торговля была квестом
Представьте рыбака с уловом свежей рыбы, которому нужен мешок зерна. Надо найти земледельца, имеющего зерно и желающего именно сейчас получить рыбу. Но тому, как назло, сейчас нужны горшки. А гончару – шкуры. Надо строить цепочку: рыба на шкуры, шкуры на горшки, горшки на зерно. Проблему в какой-то степени решали ярмарки, где предлагали все и сразу. Ученые находят свидетельства цепочек в 7-8 промежуточных сделок! Иногда бартер называют «системой равноценного обмена», но на самом деле на этом умудрялись еще и прилично зарабатывать. Правда, в эпоху бартера ни о стабильности, ни о развитии не приходилось даже мечтать.
Деньги древности – от ракушек до копченых голов
Люди искали предметы, которые могли бы стать универсальной мерой стоимости. В ход шло все, что имело ценность и было удобно для расчетов.
В числе первых денег были:
- соль – распространенный вариант (отсюда слово salary – зарплата), а в Эфиопии брусками соли рассчитывались еще век назад;
- скот – деньги всех скотоводческих племен и не только для них (латинское pecunia – деньги, от pecus – скот);
- зерно – то же самое для земледельцев (кстати, плата японским самураям традиционно измерялась мешками риса);
- шкурки – тут целая градация номиналов, от горностая до белки;
- ткани – шелком империи платили варварам, в Китае шелком собирали налоги, самые разные ткани шли в приданое невестам;
- ракушки каури – до сих пор используются как украшения, а до ХХ века ходили в Китае как мелкая монета.
Но встречались и более экзотические варианты. Кое-где в мире, например в Полинезии, ценили засушенные или копченые человеческие головы. Дороже всего – головы вождей и славных воинов. Иногда какая-то деревня копила местные головы, чтобы купить за них одну европейскую (редкость, потому очень дорого). Кстати, сами европейцы в XIX веке тоже стали покупать головы для коллекций, а островитяне поняли спрос и ловко продавали им головы рабов вместо великих воинов.
Деньги острова Яп в Тихом океане выглядели монументально – огромные каменные диски весом до нескольких тонн. А по сути являлись подарком для любого налогового ведомства.
Эти деньги было трудно переносить, а прятать – и вовсе бессмысленно. Их вообще мало передвигали, но хранили в известным всем местах. При смене владельца новый хозяин просто получал официальное признание, что камень теперь его. Даже когда одна такая монета утонула в море, местные жители продолжали считать ее собственностью последнего хозяина.
Первая финансовая революция – деньги из металла
Торговля и цивилизация сделали мощный рывок вперед: в обращении появились металлические деньги. Металл был прочным, долговечным и удобным для транспортировки. Вначале деньгами были слитки, по необходимости их рубили на части (отсюда слово рубли).
Первая чеканка монет, по мнению историков, началась в Лидии (современная Турция), их качество (вес, состав, вид) гарантировало государство. Лидийские монеты состояли из электрума – природного сплава золота и серебра. Потом большинство монет чеканили золотыми, серебряными или медными.
Лидию скоро завоевали персы. Монеты практически сразу прижились в Персии, в соседних странах и городах-государствах Греции.
Стоимость монеты из драгоценных и просто ценных металлов определялась в первую очередь именно стоимостью этого металла. А чеканка, контроль веса – были только государственной гарантией этой ценности. Это подтвердила первая, еще древнеримская, инфляция. Но об этом чуть ниже, вначале о первых финансистах.
Менялы – счетоводы и детективы
Постепенно мир наполнился самыми разными монетами. Появилась нужда менять иностранные деньги на местные, крупные на мелкие. Этим занимались менялы. И это была непростая профессия.
Меняле нужно было:
- иметь запас разных денег для быстрого обмена;
- знать пробу и вес монет многих государств;
- уметь определять подделки (до 15% монет были фальшивыми);
- вести учет в разных системах исчисления;
- управлять рисками (безопасность и законность нарушались постоянными войнами).
Менялы распознавали фальшивые монеты на ощупь, на вес, по звону. Однажды в средневековой Флоренции опытный меняла раскрыл целую сеть фальшивомонетчиков, просто услышав неправильное звучание монет! Но и денег за свой профессионализм они брали много:
- за обмен монет – 8-12%;
- за международные переводы – до 20% комиссии;
- за хранение денег и ценностей – примерно 5% годовых.
Имея запас денег, менялы часто совмещали размен с кредитованием, как ростовщики. И вместе с ростовщиками стали первыми банкирами.
История бумажных денег
Бумажные деньги выросли из расписок, которыми стали обмениваться, как настоящими деньгами. Чтобы не делать караваны с монетами легкой добычей разбойников, купцы оставляли металлические деньги в надежных местах, а в путь брали расписки, по которым можно было получить монеты обратно в конце пути. Главное – деловые люди на старте и финише каравана должны были доверять распискам друг друга.
Потом идею подхватили государства. Это происходило в разных частях света, но раньше всего, наверное, в IX веке в Китае. Там же случилась и первая инфляция банкнот.
- К 1020 году напечатали слишком много «бумаги», но обязали всех принимать ее вместо монет.
- Цены за год возросли в 10 раз (конечно, далеко до Зимбабве XXI века, где триллионной купюры не хватало на чашку кофе).
- Провал первого китайского эксперимента с бумажными деньгами признали только в 1260 году, когда вышел запрет обмена банкнот на металлы.
Первые бумажные деньги в Европе появились в 1651 году. Получилось примерно так же, но быстрее. Деньги выпустил частный банк, и у него не получилось вовремя остановиться. Когда стало ясно, что стоимость напечатанных бумаг выше стоимости активов банка, учреждение пришлось конфисковать, а банкира, Юхана Пальмструка, посадить.
Но к концу XVII века бумажные деньги, уже государственные, выпустили в Англии. За следующие 200 лет банкноты появились в большинстве стран.
Про золотой стандарт и обеспечение денег
До XX века бумажные деньги старались обеспечивать золотом или серебром, что гарантировало их ценность и доверие. Случалось, бумаг выпускали слишком много, их цена к золоту или серебру падала, но возможность обмена бумаги на металл все-таки была.
От этого стандарта стали отходить в Первую мировую войну, когда правительства остро нуждались в средствах. Потом случилась гиперинфляция в Германии, Великая депрессия, распад империй и появление других государств, Вторая мировая война.
Чтобы как-то стабилизировать финансы, летом 1944 года была принята Бреттон-Вудская система. По ней каждая валюта имела фиксированный курс к доллару США, обеспеченному золотом по курсу $35 за унцию.
Однако в 1971 году США прекратили обмен долларов на золото, что положило конец Бреттон-Вудской системе. После нее была принята Ямайская валютная система, предполагающая свободный обмен валют.
Сейчас ни одна валюта не имеет золотого обеспечения, не обменивается на серебро, золото, драгоценные металлы или камни. Современные деньги обеспечены только доверием к государственным институтам.
От безнала к цифре
Безналичные деньги, по сути, такие же обязательства, как бумажные деньги. Но если банкноты имеют физическую форму, их можно свободно передавать из рук в руки, то безналичные – только электронные записи в банковских реестрах. Суть всех видов безналичных денег одна и та же, переводы с карты, со счета или электронного кошелька идут одинаково. Операции производит не сам владелец, а банк по его указанию.
Первые безналичные переводы провела компания Western Union еще в 1871 году. Просто передала информацию из одного учреждения в другое так, как это делалось раньше бумажными поручениями.
Ситуация начала меняться в середине XX века с появлением первых банковских карт. Однако оплата все еще требовала личного контакта держателя карты с продавцом и проверки банком по телефону.
Настоящий прорыв произошел в 1958 году, когда Bank of America представил массовую кредитную карту BankAmericard (будущую Visa). В 1966 году появилась компания Mastercard.
Постепенно банковские карты обретали все больше функций: от снятия наличных до начисления бонусов. Но процесс оплаты по-прежнему требовал участия продавца и банка.
Ситуация кардинально изменилась с развитием интернета и безналичных технологий. Все возможности современных банковских карт основаны именно на этом.
Современная денежная система
Пишут, что в мире физически существует всего около 8% от всех денег, остальные 92% – только цифры на счетах.
Сейчас специалисты классифицируют деньги на несколько категорий. Это условное разделение, но его стоит знать, хотя бы чтобы понимать макроэкономическую статистику:
- M1 – наличные деньги и средства на текущих счетах, которые можно сразу использовать для покупок;
- M2 – это M1 плюс сберегательные счета, депозиты до востребования и небольшие срочные депозиты. Они менее ликвидны, но их можно быстро перевести в наличность;
- M3 объединяет M2 и крупные срочные депозиты и прочие финансовые инструменты. Это наименее ликвидные средства, которые используются в основном для долгосрочных инвестиций.
Крипта, токены и снова бартер
Криптовалюты и подобные им цифровые активы – тема для отдельного материала. Порой говорят, что они больше похожи на инструменты для спекуляций, вроде рискованных бумаг на фондовых рынках. Но все быстро меняется. Интереснее всего возвращение бартера. На биржах взаимопомощи дизайнеры делают сайты программистам, те пишут код маркетологам и т.д. В системе TimeRepublik единицей учета является час времени предоставления какой-то услуги. Это, конечно, не совсем бартер, но экосистема безденежного обмена. Все это иногда называют экономикой совместного пользования. В 2023 году ее мировой объем достиг $455 млрд. К 2030 году прогнозируется рост до $1 трлн.
