Вы твёрдо решили откладывать на жильё или автомобиль, но очередная «та самая» сумочка или незапланированный ужин в ресторане снова обнулили остаток на карте? Знакомая ситуация?
При поддержке страховой компании «Приорлайф» мы собрали честные истории белорусок, которые тоже страдают от импульсивных трат, но при этом очень хотят накопить на мечту. Чтобы помочь девушкам разобраться в причинах и найти выход из замкнутого круга, мы обратились к финансовому эксперту.
Он рассказал, как взять спонтанные расходы под контроль и какой инструмент помогает копить даже тем, у кого «деньги текут сквозь пальцы».
«Купила пальто за 1 200 рублей – осталась без денег на продукты»
Валерия работает учителем в одной из столичных школ: девушка отрабатывает распределение после университета и пытается найти ресурс для накоплений без ущерба качеству жизни. Валерия признается: иногда скромную зарплату молодого специалиста (около 2 тысяч рублей) приходится тщательно распределять до копейки. Своего жилья нет, поэтому значительная часть денег уходит на аренду комнаты в спальном районе – 460 рублей плюс коммуналка. Валерия живет от зарплаты до зарплаты, а иногда едва сводит концы с концами.
Несмотря на острую нехватку средств, она умудряется периодически совершать импульсивные покупки, которые съедают половину бюджета.
– Одной из самых дорогих и необдуманных трат за последний месяц стало пальто за 1 200 рублей – отдала за него большую часть зарплаты. Покупка полностью вышла за рамки бюджета, но меня это не остановило. И такие ситуации повторяются почти каждый месяц. Куплю, потом сижу и думаю: «За хлебом уже можно не идти», – смеется девушка.
Одна из ближайших целей Валерии – новый телефон за 3 тысячи рублей. Девушка признается: иногда ей удается что-то отложить на мечту. «Правда, у меня всегда найдется причина, чтобы обнулить сбережения», – вздыхает молодая учительница.
– Я не умею собирать деньги и совершенно не понимаю, как люди это делают, имея зарплату в 2 тысячи и съемное жилье в Минске. Каждый раз, когда появляется мысль сэкономить, деньги куда-то улетают. Пробовала разные методы – ничего не помогает, – делится переживаниями Валерия.
– Если у вас, как у Валерии, нет базовой подушки безопасности, начинайте с малого. Основная цель на начальном этапе – перестать жить от зарплаты до зарплаты и начать наращивать капитал. Важно: не пытайтесь сразу откладывать много.
Это почти всегда заканчивается срывом. Первые 3-6 месяцев достаточно класть в копилку 5-10% от дохода. Даже 3-5% – уже хороший старт, если раньше не получалось вообще.
Что касается импульсивных покупок, это скорее не про слабую дисциплину, а про эмоции и грамотный маркетинг. Именно поэтому у многих такие покупки «съедают» до 30-40% дохода. Хорошая новость: их можно взять под контроль, если внедрить несколько простых правил:
- Берите паузу. Дайте себе хотя бы 24 часа на любую незапланированную покупку. В большинстве случаев желание просто исчезает.
- Усложните процесс оплаты. Удалите на маркетплейсах и в телефоне сохраненные карты, не держите все деньги на одной. Чем больше действий для покупки, тем меньше импульсивных решений.
- Введите лимит на спонтанные траты. Полный запрет не работает, а фиксированная сумма на «хотелки» помогает сохранить баланс.
- Спросите себя: «Купил бы это без скидки?». Если нет – скорее всего, речь об эмоции, а не о реальной потребности.
«На одни БАДы может уйти до 2 тысяч рублей в месяц»
Наша следующая героиня – Ольга, 53 года. Она живет в родительской квартире и мечтает о собственном угле. С финансами у женщины проблем особо нет, правда, пару месяцев назад она взяла паузу в работе: решила уйти из маркетинга и углубиться в изучение искусственного интеллекта. Ольга говорит, на прежнем месте доход был неплохой – 3 000–4 000 рублей в месяц. На эти деньги она могла не только закрывать свои «хотелки», но иногда и откладывать.
– Сегодня из-за нестабильной ситуации с работой фоново ощущаю постоянную тревожность, которая подталкивает к лишним покупкам. Мое больное место – БАДы для биохакинга. Непонятно, работает ли это, но добавки покупаю регулярно. Иногда суммы выходят солидные – до 2 тысяч в месяц, особенно дорого обходятся ноотропы. В такие периоды откладывать деньги не получается. Плюс ежемесячный кредит – 500 рублей, – рассказывает Ольга.
Ольга признается: с возрастом пересмотрела отношение к расходам на одежду и косметику – теперь не ведется на скидки, покупает только по необходимости. А дисциплинировать свои финансы и начать откладывать понемногу ей помогло накопительное страхование в компании «Приорлайф».
– Начало моей карьеры пришлось на 90-е, поэтому у меня, как у многих белорусов, есть проблемы с трудовым стажем. Судя по всему, пенсия будет очень скромной. Решила подумать о финансовой безопасности заранее и открыла договор накопительного страхования в «Приорлайф». Для меня это не только страховка на будущее, но и своего рода копилка, которую не хочется разбивать, – говорит минчанка.
Несмотря на внушительные расходы, Ольга, как и многие, мечтает о собственном жилье. Откладывать на первый взнос получается редко. Говорит, уже смирилась: купить квартиру в Минске вряд ли получится, придется присмотреться к вариантам на периферии.
– Переезд за МКАД меня не пугает, тем более в пригороде больше шансов купить жилье. Можно найти бюджетные варианты в садовых товариществах или агрогородках. Но здесь важна финансовая дисциплина: нужно вовремя отказаться от бесполезных трат и всегда помнить про мечту. Иногда это сложнее, чем кажется, – подытожила Ольга.
– Покупка квартиры – процесс небыстрый. Как правило, нужно накопить 20-30% от стоимости недвижимости. Например, при цене $60 000-70 000 это $12 000–20 000. Дальше все зависит от регулярности и суммы пополнений.
Как это выглядит на практике? Если Ольга будет откладывать по $300 в месяц, то первоначальный взнос накопится за 4-5 лет. При $500 в месяц – за 2-3 года. Ключ к успеху – не в идеальном инструменте, а в регулярных взносах. Даже самая простая стратегия при последовательных действиях позволяет накопить нужную сумму в обозримый срок.
Но как быть, если деньги все равно уходят на спонтанные траты? Здесь на помощь приходит накопительное страхование – инструмент, который помогает дойти до цели, даже когда сильная воля подводит.
Накопительное страхование: дисциплина, защита и налоговая выгода
Если деньги исчезают быстрее, чем вы успеваете подумать о крупной покупке, обычная копилка – не вариант. Универсальным решением, по словам финансового эксперта, может стать накопительное страхование жизни. Оно защищает ваши сбережения от импульсивных трат и дает долгосрочную стратегию.
– Этот инструмент одновременно решает две задачи: помогает накопить капитал и дает финансовую защиту. Как это работает? Вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 3 лет и регулярно делаете взносы. К концу срока формируется сумма, которую вы получаете. При этом на протяжении всего периода действует страховая защита. Если с человеком что-то случится, выплату получит семья – и это важное отличие от обычного сберегательного счета, – объясняет Татьяна Юрчик.
Важный бонус: взносы по накопительному страхованию жизни дают право на социальный налоговый вычет. Это значит, что вы уменьшаете налогооблагаемый доход и фактически экономите до 13% от суммы взносов (для ИП на общей системе – до 30%).
– В этом инструменте изначально заложен регулярный формат накоплений, поэтому деньги не так просто «достать и потратить». Для многих это становится решением, которое помогает дойти до цели. Накопительное страхование – это не про максимальную доходность, а про системный подход, защиту и предсказуемый результат на длинной дистанции, – подытожила финансовый эксперт.
Источник: Myfin.by
