По данным Национального банка, на 1 июля 2023 года в Беларуси было выпущено 2 053 650 виртуальных карточек, что составляет 11% от общего количества эмитированных банковских карт. Доля цифрового пластика в стране постоянно увеличивается.
Office Life разобрался: что такое виртуальные карты и с чем связан растущий спрос на них.
Интерес к цифровым картам в Беларуси появился во время пандемии ковида, когда клиенты старались минимизировать посещение банков. А в 2022 году на рынке возник дефицит пластиковых заготовок, т. к. у поставщиков были проблемы с чипами и логистикой. Все эти вопросы со временем отпали, но виртуальные карты остались. Потому что и банки, и клиенты оценили их дешевизну, простоту оформления и функционал, который сейчас практически ни в чем не уступает традиционному «пластику».
РАНЬШЕ ВИРТУАЛЬНЫЕ КАРТЫ ОФОРМЛЯЛИ ТОЛЬКО ДЛЯ ПЛАТЕЖЕЙ В ИНТЕРНЕТЕ
По сути, это обычная банковская карта, которая по функционалу сегодня практически не отличается от пластиковой. Такие карты обслуживаются банками наравне с физическими, и каких-либо ограничений по видам операций или суммам платежей по ним нет.
Ранее такие карты выпускались исключительно для онлайн-платежей. Но сейчас благодаря развитию мобильных платежных сервисов с их помощью можно рассчитаться практически везде. В Беларуси карты Visa и Mastercard можно привязать к Apple Pay или Samsung Pay (Google Pay у нас официально не присутствует, но и здесь есть варианты).
Карты «Белкарт» работают в системе «Белкарт Pay», а «Мир» Банка ВТБ (Беларусь) — в Mir Pay. В последнем случае ими можно пользоваться также и в России. Кстати, в системе «Белкарт» виртуальные карты начали выпускать с января 2022 года, и сегодня их уже более 480 тыс., что составляет 8,2% от общего объема эмиссии.
Так что, если кто-то хочет иметь стопроцентную возможность расчетов, то может в крайнем случае завести две виртуальные карты для разных платежных сервисов, если вдруг в объекте торговли не работают с каким-то из них. На практике большая часть виртуальных карт в нашей стране привязана к устройствам Android, потому что их доля на белорусском рынке превышает 85%.
Единственное, в чем цифровой пластик пока еще уступает традиционному, — это платежи и снятие наличных в банкоматах. Но количество банкоматов, поддерживающих технологию NFC, позволяющую снимать деньги и производить платежи бесконтактно, т. е. напрямую со смартфона, в нашей стране постепенно увеличивается.
На 1 июля 2023 года, по данным Нацбанка, их было уже 472 из 4186, или более 11% от общего количества. Как сообщили OL в Банковском процессинговом центре, «совсем скоро с использованием «Белкарт Pay» станет доступно снятие наличных в банкоматах, оснащенных бесконтактным ридером».
ПОЧЕМУ ЭТО ВЫГОДНО БАНКАМ И МОБИЛЬНЫМ СЕРВИСАМ
С финансовой точки зрения выпуск виртуальных карт больших денег банкам не приносит. Часто они вообще предлагаются клиентам бесплатно (как бонус) или за чисто символическую сумму. С другой стороны, они не требуют и затрат на чипованный пластик.
— Сначала цифровые карты у нас были отдельным продуктом, но затем его трансформировали в своего рода опцию. При оформлении карты наши клиенты могут указать: она нужна им на пластике или достаточно цифровой, которую можно привязать к pay-сервису, — рассказали OL в Альфа-Банке. — Для банка это удобно еще и потому, что новый клиент с виртуальной картой может бесплатно «попробовать банк», не выпуская пластик, и сразу же начать пользоваться услугами.
То есть банки получили в виде виртуальных карт дополнительный инструмент, с помощью которого можно продать клиентам свои услуги быстрее и на большую сумму. Например, если у клиента есть несколько карт в разных валютах, то вероятность того, что он воспользуется ими, значительно выше. А значит, ему могут понадобиться услуги по конвертации или международным переводам.
Поэтому банки выпускают виртуальные карты довольно активно. Например, Альфа-Банк всего за год довел их долю в общем объеме до 11,5%, а Банк ВТБ (Беларусь) — до 10%.
— При этом доля действующих виртуальных дебетовых карт в общем портфеле нашего банка достигла 50%, а в новых выдачах превысила 80%. В январе — августе жители Беларуси оформили в банке на четверть больше цифровых карт, чем за аналогичный период прошлого года, — сообщили в Банке ВТБ (Беларусь).
БЫСТРО, НЕДОРОГО И БЕЗОПАСНО: ПОЧЕМУ БЕЛОРУСЫ ПОЛЮБИЛИ ВИРТУАЛЬНЫЙ «ПЛАСТИК»
— Основное достоинство таких карт — это быстрота выпуска. Клиенту не требуется ехать в банк, чтобы оформить или забрать карточку. Виртуальную карту можно выпустить в мобильном приложении банка, сидя дома на диване, буквально за пару минут. Причем в большинстве случаев ее можно использовать сразу после выпуска. Кроме того, выпуск и обслуживание виртуальных карт для клиентов обходятся дешевле, — говорит Дарья Воробьева, начальник управления маркетинга ОАО «Банковский процессинговый центр».
В банках подтверждают, что действующие клиенты могут получить такую карту практически моментально. Но и у новых клиентов это займет ненамного больше времени. Им лишь понадобится дополнительно пройти идентификацию в МСИ (Межбанковская система идентификации).
— Цифровая карта — это еще и экономия места в кошельке. Если клиенту вдруг понадобился пластик — его можно дозаказать в мобильном банке, и «настоящая» карта придет почтой в течение нескольких дней. Еще один плюс такой карты в том, что «пластик» можно потерять или забыть в банкомате. То есть цифровая карта в этом плане безопаснее, — считают в Альфа-Банке.
К этому можно добавить, что дешевизна таких карт позволяет открывать их по мере потребности. Например, для белорусских интернет-магазинов — одна, для зарубежных маркетплейсов — другая, а для каких-то разовых платежей с непроверенным контрагентом вообще может быть отдельная карта. Для каждой из них можно установить лимит платежей или переводить на них деньги дозированно в объеме нужной транзакции, что позволит обезопасить себя от кибермошенников.
